Что такое пластиковая карточка. Преимущества и недостатки этих карточек

 

Пластиковая банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, который дает пользователю карты возможность безналичной оплаты товаров и / или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банка и банковских автоматах (банкоматах).

Операции с банковскими платежными карточками является достаточно новым направлением банковского бизнеса, который, с одной стороны, расширяет спектр услуг банка, удовлетворяя тем самым растущие потребности клиентов, с другой - является мощным источником ресурсов как в иностранной, так и в национальной валютах. Быстрое распространение банковских карт является свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Украинский карточный рынок очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается лишь одно - он быстро расширяется за счет новых держателей карточек, эмитентов и точек обслуживания. Для многих коммерческих банков пластиковые карточки стали новым направлением бизнеса, эффективным финансовым инструментом. В данной дипломной работе мы рассмотрели основные вопросы использования пластиковых карт в современной экономической системе, привели примеры их практического применения, изучили вопросы деятельности банков Украины на рынке платежных карточек, определили основные теоретические аспекты данной темы, провели поиск проблем, возникающих в процессе осуществления операций с платежными картами, сделали комплексный анализ карточной деятельности банковских учреждений Украины

Все больше предприятий выплачивают зарплату не через кассу, а перечисляют ее на их персональные карточные счета в банке. Многие предприятия используют в своей хозяйственной деятельности корпоративные карты. Количество граждан, которые используют банковские платежные карточки для хранения своих сбережений, предназначенных для текущих расходов и осуществления расчетов, с каждым годом увеличивается.

Популярность банковских платежных карт в том, что они имеют множество преимуществ перед денежными средствами в виде банкнот. Эти преимущества соизмеримы с теми, которые имели банкноты в время их появления перед денежными средствами в виде монет из золота, серебра и других благородных металлов. Росту популярности банковских платежных карт также способствовало расширение сети банкоматов и увеличение количества банков, предоставляющих услуги по обслуживанию карточных счетов.

Одно из преимуществ - уменьшение количества операций предприятия с наличными денежными средствами в кассе, а также то, что потеря пластиковой карты, при правильных действий ее владельца, еще не означает потерю денежных средств. К положительным сторонам использования платежных карт можно отнести следующее:

— Карточный счет может быть открыт в гривне, долларах или другой валюте или же в двух разных валютах одновременно, что дает экономию за счет уменьшения расходов на конвертацию валют;

— С помощью карточки держатель имеет возможность покупать (получать услуги) во многих учреждениях торговли и бытового обслуживания;

— С помощью карточки держатель имеет возможность получать наличные деньги во многих банкоматах и банках почти в любом уголке мира. Нет необходимости постоянно держать при себе большое количество денежной наличности;

— Перевозка денежных средств, что на банковских платежных картах через границу осуществляется без лишних таможенных процедур, при этом сумма денежных средств на карточном счете не ограничено;

— Ежемесячно банк, где у владельца платежной карты открыт картсчет, осуществляет начисление процентов на остаток денежных средств на карточном счете;

— Независимость от режима работы обслуживающего банка, то есть возможность совершать операции круглосуточно;

— Держателям банковских платежных карт в определенных торговых предприятиях и сервисных центрах предоставляются скидки и льготные тарифы при покупке;

— Нелимитированные безналичные расчеты в течение дня с одним или несколькими продавцами (на сумму более 3000,00 грн);

— Возможность приобретения товара в сети Internet и многое другое.

Одним из недостатков является то, что использование банковских платежных карточек на территории Украины возможно еще не повсеместно, поскольку рынок этих услуг у нас еще на стадии развития, а это приводит к тому, что этими "благами цивилизации" могут пользоваться предприятия и физические лица в больших населенных пунктах. Еще один недостаток — то, что определенные типы карт могут обслуживаться только в определенных банкоматах. Наклейки с эмблемами БПК на банкоматах указывают перечень карт, которые они обслуживают. К недостаткам банковских платежных карточек можно отнести также: — влияние на них природных факторов (перепад температуры, влага, прямые солнечные лучи, механические нагрузки); — если владелец платежной карты забыл или потерял PIN-код *, некоторые банки берут дополнительную плату; — возможны взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковские платежные карты и его владельцев при расчетах через сеть Internet. Такая ситуация может привести к тому, что кто-то может воспользоваться вашими денежными средствами на карточном счете; — банкротство банка. Приводит к замораживанию (полной или частичной потери) денежных средств на карточном счете к ее возмещения и др.

В зависимости от использования банковских платежных карт операции с их помощью можно отнести или к безналичным, либо в наличных расчетов. Так, если вы, не снимая с карты денежных средств, осуществляете расчеты (или другие операции), то такая сделка является безналичной. В случае если вы сначала сняли денежные средства с картсчета и затем осуществляете расчеты наличными денежными средствами — операция относится к наличных расчетов. Такова особенность банковских платежных карточек (двойственность) позволяет ее держателям пользоваться преимуществами обоих видов расчетов.

Платежные карточки могут быть нескольких видов:

-корпоративная карточка — БПК предоставлена банком предприятию и используется его работниками для разнообразных как наличных, так и безналичных расчетов;

-зарплатная карточка — БПК предоставлена банком работникам предприятия и используется ими для получения только зарплаты через сеть банкоматов и банков;

-расчетная карта — БПК предоставлена банком для физлиц, которые используют ее для безналичных расчетов за приобретенные товары (услуги) через специализированные торговые терминалы, а также для обналичивания денежных средств;

-накопительная — БПК предоставлена банком как юридической, так и физическому лицу для накопления денежных средств, а также для расчетов и получения зарплаты или для обналичивания денежных средств.

В зависимости от того, какой вид платежной карты используется, определяется и сфера ее применения.

Рассмотрим основные сферы использования банковских платежных карт юридическими и физическими лицами.

Корпоративные карты — это платежные карточки, которые дают возможность физическим лицам — работникам субъектов предпринимательской деятельности (работникам физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности без создания юридического лица, предприятий (организаций, учреждений), далее по тексту — СПД) осуществлять операции по счет денежных средств, находящихся на карточном счете СПД только для предпринимательских целей. Этот вид карт используется доверенными лицами СПД. Исходя из этого необходимо, чтобы такое лицо имело доверенность, выданную СПД на пользование БПК, или же это лицо была указана в договоре на пользование платежной карточкой как один из ее держателей.

Рассмотрим положительные и отрицательные стороны использования корпоративных карт (в дополнение к тем общих, указанных выше для пластиковых карточек).

Положительные стороны:

1. При отсутствии наличных денежных средств в кассе предприятия, использование корпоративной карточки дает возможность рассчитаться наличными с поставщиками (денежные средства необходимо предварительно снять с картсчета).

2. Эта карточка, в случае отсутствия наличности в кассе, позволит отправить работника в командировку. Например, можно дать подотчетному лицу корпоративную карточку; в случае если подотчетное лицо не имеет права пользоваться корпоративной карточкой, то доверенное лицо (лицо, которое имеет такое право) может снять денежные средства с картсчета (например, через банкомат) и сдать их в кассу и уже из кассы они передаются как подотчетная сумма командированного лица.

3. Во время командировок за границу при пересечении таможенной границы Украины с корпоративной карточкой, эмитированной отечественным банком, не обязательно декларировать ее письменно. Ввоз и вывоз таких карт осуществляется при условии устного декларирования их таможенному органу.

4. В случае утери или кражи карты, при условии своевременного уведомления об этом банка, выдавшего ее, деньги на карточном счете останутся целыми. Конечно, предупредить банк необходимо как можно быстрее после обнаружения утраты или кражи карточки, что сделает невозможным использование ее другим лицом.

5. Если предприятие использует валютную корпоративную карту, оно может избежать всех сложностей (например, подачу заявления на получение инвалюты т.д.) при получении наличной инвалюты.

Наряду с положительными использования корпоративных карт имеет и отрицательные стороны.

Так, корпоративные платежные карты не применяются для выплаты зарплаты, других выплат социального характера. Не применяются корпоративные карточки также для оплаты в инвалюте договоров (контрактов), осуществляемой от имени резидентов и представительств юридических лиц — нерезидентов. Правилами платежной системы могут быть предусмотрены и другие ограничения в отношении использования корпоративных платежных карт, поэтому при приобретении корпоративной карты внимательно прочитайте условия договора, особенно то, что касается ограничений их использования.

Банковские платежные карточки могут использоваться для выплаты зарплаты работникам предприятия. Для этого используются как зарплаты, так и расчетные, накопительные карты и др. Такая форма выплаты зарплаты удобна и экономически выгодна как предприятию, так и его работникам.

Это выгодно тем, что уменьшается оборот наличных денежных средств, а также уменьшаются издержки, связанные с доставкой денежных средств из банка и обратно. Зарплата просто перечисляется на личные карточные счета каждого работника, ее потом использует по своему усмотрению.

Для работников использования платежных карточек выгодно, поскольку нет необходимости стоять в очереди у кассы в день выдачи зарплаты, любую сумму (в пределах зарплаты или остатка на карточном счете) можно снять с картсчета с помощью банкомата в любое время. Важную роль играет и то, что денежные средства можно снимать не только в том населенном пункте, где расположено предприятие, но и в других городах, что очень удобно, например, во время отпуска. Сейчас во многих магазинах можно рассчитываться за приобретенные товары и услуги с помощью карточки, то есть можно расплачиваться в безналичной форме (в случае если для выплаты зарплаты используются расчетные или накопительные карты).

Чтобы внедрить у себя на предприятии такой вид услуг, как выдача зарплаты работникам с использованием платежных карт, предприятию необходимо заключить соответствующий договор с банком и организационно обеспечить заключение договора банка с каждым работником.

Расчеты с использованием банковских платежных карточек относятся к безналичной формы расчетов и осуществляются через банки, которые являются членами тех или иных платежных систем.

Предприятие торговли и сферы обслуживания, которое хочет привлечь к себе покупателей — держателей платежных карт, должно заключить договор эквайринга (обслуживания) с банком — членом соответствующей платежной системы. При заключении договора обязательно нужно обратить внимание на срок, в течение которого банк обрабатывает документы и перечисляет предприятию денежные средства по операциям с БПК, а также на размер комиссионного вознаграждения, при этом взимается.

Список использованной литературы:

1. Банковские операции: Учебник / Под ред. А. М. Мороза. — К.: КНЕУ, 2000. — 384 с

2. Лисенков Ю. М., Педь И. В. Операции с векселями: взаимодействие банков и предприятий. — М.: Вестник фондового рынка, 2000. — 640 с.

3. Мороз Ю. Н. Вексельная дело. — К.: Наукова думка, Лад, 1996. — 472 с.

4. Платежные системы: Учеб. пособие / В. А. Ющенко, А. С. Савченко, С. Л. цоколей и др. — К.: Лыбидь, 1998. — 416 с.