Юридические понятия ответственности и основания для ее страхование

В соответствии с отечественным законодательством виды страхования, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда юридическому или физическому лицу, его имуществу, относятся к страхованию ответственности.

Страхование ответственности направлено как на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя, так и на защиту финансового состояния самого страхователя. При наличии страхового полиса возмещения убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от платежеспособности страхователя. Страхователь на сумму страхового возмещения освобождается от расходов, связанных с компенсацией причиненного им ущерба. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убытками довольно длительный.

Страхование ответственности учитывая его экономическую целесообразность и социальную значимость появилось и на украинском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, владельцев транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции, нотариусов и аудиторов уже широко осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме.

Правовая основа страхования ответственности. Уровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых институтов и законодательства, поскольку в основу этого направления страхования положены нормы национального и международного права. Для страхования представляет интерес гражданская ответственность, которая имеет имущественный характер и связана с компенсацией нанесенного ущерба.

И. Гражданская (гражданско-правовая) ответственность страхователя возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения им предусмотренных гражданским правом обязанностей, вследствие чего было возбуждено субъективные гражданские права третьего лица. К страхователя в интересах потерпевшего применяются установленные законом или договором санкции имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, которые реально причиненный третьему лицу, и неполученные пользу.

Для наложения ответственности на страхователя требуется наличие его вины; однако возможны случаи, когда ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда даже действие непреодолимой силы не освобождает страхователя, который причинил вред, от ответственности. Это зависит от специфики деятельности страхователя и правовых норм, ее регламентирующих.

Гражданское право основывается на презумпции вины, поэтому страхователь считается виновным, пока он не докажет свою невиновность, а потерпевшая третье лицо обязано доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у нее убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением страхователя и убытками . Страховщику нужно учитывать, что сам факт причинения вреда считается противоправным, пока страхователь не докажет, что имел право на действия, которые повлекли ущерб. Противоправная причинен вред подлежит возмещению во всех случаях. Жаль, вызванная правомерными действиями, подлежит возмещению лишь в случаях, предусмотренных законом.

Примером ответственности за вред, причиненный правомерными действиями, являются предусмотренные Кодексом торгового мореплавания обязательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. Согласно правилам об общей аварии убытки, возникшие во время морской перевозки в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и перевозимого груза на судне, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом пропорционально их стоимости.

Не требуется наличия вины страхователя, который причинил ущерб, если он является владельцем источника повышенной опасности (безусловная, или строгая ответственность).

В некоторых случаях ответственность не наступает, если был злой умысел или неосторожность пострадавшего. Так, владелец источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла потерпевшего. В большинстве случаев ответственность снимается, если речь идет о действии непреодолимой силы, Исключение составляет Воздушный кодекс Украины, который предусматривает ответственность за личный ущерб, причиненный пассажиру во время старта, полета или посадки самолета даже в случае действия непреодолимой силы.

Эти условия возникновения ответственности страхователя определяют положения договора страхования ответственности (перечень страховых рисков, исключения из страхового покрытия, лимит ответственности страховой тариф и т.д.).

Типы договоров страхования ответственности. Иски по договору страхования ответственности потенциально могут быть поданы в течение нескольких лет, а значит, это может произойти тогда, когда страхователь страхуватиметься уже у другого страховщика. Из-за этого возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности страхователя и национального законодательства.

Если период между причинением вреда и фактом ее выявления незначительный, то договор заключается на основе события — «осcurence роliсу». Если такой период может быть слишком продолжительным (например, в случае страхования ответственности за фармацевтические препараты), то целесообразнее заключить договор на основании заявленных исков — «сlaims-made роliсу» (Шинкаренко И. 3. Страхование ответ-ственности: Справочник — М: Финансы и статистика, 1999 . — С. 82-85).

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основании события. Это означает, что страховщик несет ответственность за вред, который является следствием события, наступившей в период действия договора. При этом причиной возникновения такого события может быть деятельность страхователя до начала действия договора страхования. Если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но событие произошло еще в момент действия договора, то эти убытки также покрываются страховщиком в соответствии со сроком исковой давности.

В последнее время распространились договоры на основании поданных исков. Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». Страховая защита распространяется на иски (обстоятельства), которые впервые выдвигаются (заявляются) страховщику во время действия договора страхования, то есть независимо от даты нанесения вреда. Во избежание исков, что является следствием предыдущих событий, страховщики применяют ретроактивное дату. Жаль, вызванная к этой дате, возмещению не подлежит. Договоры на основе заявленных исков часто содержат условие о продлен период подачи исков — «ехtended reporting региоd». Страхователь имеет защиту на оговоренный период (например, несколько лет), но только в отношении исков, вызванных обстоятельствами, сообщенным страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

В национальных законодательствах могут содержаться положения, влияющие на определение «ответственного» страхoвика. Например, суды США разработали систему «тройного условия». Согласно этой системой истец может сам указать, какой из периодов — время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними — наиболее соответствует его вы боже.